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众惠相互董事长李静:商业健康保险发展要融入医疗、医保、医药联动改革之中

  • 2021-06-22 11:40
  • 来源:蓝鲸财经
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6月22日,恰值我国首家相互保险组织试点批筹五周年。“经过五年的探索和实践,我们的目标依旧是给所有会员提供更好、更被需要的各类保障和服务,力争打造‘小而美、专而精’的普惠型相互保险组织”,众惠相互保险董事长李静在接受蓝鲸保险独家专访时表示。

前不久,国家医疗保障局下发《医疗保障法》(征求意见稿),意图为构建多层次医疗保障体系的制度目标增添法律规范,鼓励发展商业健康保险,与基本医疗保险衔接互补、形成合力。

在李静看来,医疗、医保、医药的“三医联动”改革,给商业健康保险带来发展良机,市场风口下,健康保险大发展时代已至,保险公司“八仙过海各显神通”,未来会有更多的模式及产品涌现。差异化竞争路径下,以用户需求为导向的慢病、特病细分领域面临巨大发展空间,也更考验保险公司是否拥有一技之长。

商业健康保险发展需要经历从粗到细、从多点开花到专业深入的周期

近年来,我国商业健康保险得到长足发展。“百万医疗险等创新性产品的出现,推动中国真正进入了一个健康险的时代。在此之前,健康保险的组成主要是重疾险,而重疾险的本质,是以重疾发生作为给付条件的收入补偿型保险”,李静说道,在保险公司、互联网平台的合力推动下,百万医疗险等产品迅速触及多层次人群,也带动商业健康险快速发展。

这也铸造了商业健康保险发展的底色,政策引导促进,保险知识广泛普及,风险认知不断下沉,市场需求被激发。

但从风险的角度来看,百万医疗险还是启动期的健康险产品。“它主要的逻辑,是由保险公司为主导进行产品开发,依托保险的大数法则计算赔付率,设置一定的免赔额、核保问卷等控制承保风险,服务群众。但从客户需求的角度来讲,更需要健康保险的,往往是次标准体”,李静认为,健康保险是一个非常复杂的领域,“任何领域的发展,都会经历从粗到细,从多点开花到专业深入的周期。尽管商业健康保险发展速度非常快,但整体处于比较初期的发展阶段”。

2020年3月,党中央、国务院下发《关于深化医疗保障制度改革的意见》,提出改革发展目标,到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。2021年6月,国家医疗保障局出台《医疗保障法》(征求意见稿),鼓励发展商业健康险,支持商业保险公司扩大重疾险等保险产品范围。同时提及,国务院医疗保障行政部门会同有关部门规范商业健康保险管理,推进商业健康保险有序发展。

无论是国家战略层面,还是相关法规制度,均在积极推动商业健康保险向纵深发展,支持力度空前提升。且近些年,我国医疗卫生领域改革力度极大,给商业健康保险发展创造出广阔市场空间,迎来良好机遇。

“商业健康保险需要从更宏观的层面来看,它不可能脱离于我国卫生体系去发展,也不可能脱离多层次医疗保障体系去发展,这也意味着,健康保险大发展时代到了,保险公司要做的,是融合到这个体系之中,充分了解体系运转及其组成部分,更好发挥保险产品这一金融工具的功能作用”,在李静看来,未来,商业健康保险在多层次医疗保障体系中,将集齐风险分散、互助共济的产品本质;药品福利、医疗管理等全套服务的买单方;激励医疗体系更好运作(譬如分级诊疗)三重功能,彰显价值。

“事物的发展都要经历一个逐渐成熟的过程,尽管当前商业健康保险依然面临产品、服务供给不足等问题,但已经有很大进步。当下,无论财产险公司还是人身险公司,都向健康保险领域投入了相当精力,大家有不同的角度,不同的方向,也有不同的力量在推动,我相信未来会有更多的模式,更多的产品逐渐浮现”,李静表示,下一步,商业健康保险一定会加速发展,巨大的市场风口之下,保险公司将“八仙过海各显神通”。

如何检验健康管理的成色和价值?客户是否愿意单独买单

“如果单纯依托大数法则去分散风险,这并不是保险公司的核心竞争力,各家公司基础数据都是相似的,目标群体都是健康人群,这样的标准化企业,避免不了陷入同质化竞争阶段,行业越做越窄”,李静指出。用“打水井”来类比,早前保险公司做健康保险业务,可能稍微弯腰就能见着水源,而未来,需要在细分领域“打深井”,练就一技之长。

以众惠相互为例,作为国内首家相互保险机构,该公司在慢病、特病等垂直领域持续深耕。例如,历经两年研发,对“大样本、封闭人群、长时间连续观测”诊疗数据的分析和建模,众惠相互推出慢性肾脏病互助保险,就慢性肾脏病单一病种实现“分病程、分年龄、分性别”分别定价,细分开发相应产品,满足肾病患者的风险保障需求;在成都推行“华西妇儿联盟家庭医生互助计划”,融合商业健康保险模式创新、医疗联合体社会治理机制,促进儿科社区医疗发展和分级诊疗制度建设创新价值。

健康保险与健康管理,有融合的天然纽带,健康管理可通过预防疾病的发生,延缓疾病的发展,降低疾病发生率,减少不必要的医疗费用支出,节约医疗资源,也能降低保险公司赔付风险。

保险公司如何打造健康管理生态圈,被频频提及。但在李静看来,医疗健康领域深奥精微,涉及多方面,很难构建全链条产业链,术业有专攻,保险公司更擅长于风险管理。不管是当前还是未来,专业的健康管理能力都不会成为众惠相互的核心能力,而是铸就核心能力的一条路径。

其介绍,现在市面上有大量的健康管理公司与保险公司进行合作,主要集中在体检、挂号、问诊等,一定程度上满足了老百姓基础的健康服务要求,但使用效率有待提升,“换句话说,给客户赠送健康管理服务是很简单的一件事情,但把它单独打包,客户是否愿意为之买单,这才能检验健康管理的成色和价值”。

比如对次标准体、带病群体而言,需要非常重的健康管理渗入,是帮助客户降低大病发生率的有效手段,使用频率高,在此过程中,保险公司去链接健康管理相关资源的时候,不仅需要完成对接,更要跑通链条,以用户为中心进行全方位整合,持续追踪服务成效。

“整合构筑生态链,共同为用户提供服务,能够达到这一点,也是保险公司健康管理核心能力的体现”,李静指出,未来,保险公司会逐步提升健康管理服务能力,无论是自建,共建,还是采购服务,会越来越专业,越来越有价值。

“真正的健康保险,一定是建立在医疗、医保、医药‘三医联动’的改革之上”,李静强调,体现在商业领域,就是打造“医+药+险”的服务闭环,健康管理也被业内视为是这一模式深度融合的抓手。

“商业健康保险的发展,是一个小蛋糕逐步做大的过程,这里边包括医疗保险、疾病保险、护理保险、失能收入补偿保险几部分,由于医药领域市场化程度更高,可能医疗险发展速度会更快些,同时带动其余部分共进发展,逐渐融入到大医疗、大养老、大健康的历史机遇中”,李静总结道。(蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com)


(责任编辑:波特)

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